La comisión es lo único que tu Afore te cobra por administrar e invertir tu ahorro para el retiro. Parece un número pequeño —menos de un punto porcentual al año—, pero al aplicarse sobre todo tu saldo durante décadas se convierte en uno de los factores que más erosionan la pensión final. En 2026 la CONSAR volvió a reducir el tope autorizado, y conviene entender exactamente qué te descuentan y cómo se compara entre administradoras.
¿Cómo se cobra la comisión de una Afore?
Desde 2008, en México existe un solo tipo de comisión: sobre saldo. Es decir, la Afore cobra un porcentaje anual sobre el dinero acumulado en tu cuenta individual, sin importar cuánto aportes ni cuánto rendimiento genere. No se cobra comisión por cada aportación, ni por los rendimientos, ni por hacer un traspaso. Ese cobro se descuenta de forma diaria y proporcional, por lo que casi nunca lo ves como un cargo aislado en tu estado de cuenta: ya viene reflejado en el saldo.
Ejemplo rápido: si tienes $500,000 acumulados y tu Afore cobra 0.54% anual, pagas alrededor de $2,700 al año —unos $225 al mes— por la administración de tu cuenta. Cuanto mayor sea tu saldo, mayor es el monto absoluto que pagas.
Comisiones de las Afores en 2026
Cada noviembre, la Junta de Gobierno de la CONSAR autoriza las comisiones que cobrarán las administradoras durante el año siguiente, dentro de un tope máximo. Para 2026, ese tope quedó en 0.54% sobre el saldo. Nueve de las diez Afores cobran exactamente el tope, y solo PensionISSSTE se mantiene por debajo con 0.52%.
| Afore | Comisión 2026 (sobre saldo) | Costo por cada $1,000 ahorrados |
|---|---|---|
| PensionISSSTE | 0.52% | $5.20 al año |
| Azteca | 0.54% | $5.40 al año |
| Citibanamex | 0.54% | $5.40 al año |
| Coppel | 0.54% | $5.40 al año |
| Inbursa | 0.54% | $5.40 al año |
| Invercap | 0.54% | $5.40 al año |
| Principal | 0.54% | $5.40 al año |
| Profuturo | 0.54% | $5.40 al año |
| SURA | 0.54% | $5.40 al año |
| XXI Banorte | 0.54% | $5.40 al año |
El promedio del sistema pasó de 0.547% a 0.538%. Con la reducción, la CONSAR estima un ahorro adicional para los trabajadores cercano a 6,900 millones de pesos en el año. Como casi todas cobran lo mismo, la comisión por sí sola ya no distingue a una Afore de otra: lo que realmente marca la diferencia es el rendimiento neto, como veremos más abajo.
El tope ha bajado año con año
La tendencia regulatoria es clara: las comisiones en México han caído de forma sostenida durante la última década, acercando al país a los estándares internacionales.
| Periodo | Tope máximo autorizado |
|---|---|
| 2022 – 2024 | 0.57% |
| 2025 | 0.55% |
| 2026 | 0.54% |
La reforma de pensiones de 2020 obligó a alinear las comisiones mexicanas con el promedio de sistemas comparables (Estados Unidos, Colombia y Chile). De ahí que la CONSAR reduzca el tope cada año, presionando a la baja a todas las administradoras.
¿Cómo afecta la comisión a tu pensión?
El daño de una comisión no está en lo que pagas un año, sino en el interés compuesto que dejas de ganar durante toda tu vida laboral. Cada peso que se va en comisión es un peso que ya no se reinvierte ni genera rendimientos en las décadas siguientes.
Imagina dos trabajadores idénticos que aportan lo mismo durante 30 años y obtienen el mismo rendimiento bruto. Una diferencia de apenas 0.5 puntos porcentuales en la comisión puede traducirse, al final del periodo, en una brecha de varios puntos porcentuales en el saldo acumulado. En montos grandes, esa diferencia equivale a meses —o años— de pensión adicional. Por eso, aunque hoy las comisiones estén casi igualadas, vigilar este costo sigue siendo parte de una buena estrategia de retiro.
Comisión vs. rendimiento neto: lo que de verdad importa
Elegir Afora solo por la comisión más baja es un error común. El indicador correcto es el Rendimiento Neto, que la CONSAR publica para cada SIEFORE generacional: ese número ya descuenta la comisión y refleja lo que de verdad te queda después de costos.
Una Afore puede cobrar el tope de 0.54% y aun así entregarte más dinero que otra más «barata», si invierte mejor. En 2026, con las comisiones prácticamente igualadas, el rendimiento neto es el gran diferenciador. Compara siempre administradoras dentro de tu misma SIEFORE generacional (la que corresponde a tu año de nacimiento), porque comparar entre generaciones distintas no es válido.
¿Cuándo conviene cambiar de Afore por comisiones?
Hoy la diferencia de comisión entre administradoras es de apenas 0.02 puntos, así que rara vez tiene sentido traspasarte solo por ese motivo. El traspaso sí se justifica cuando tu Afore arrastra un rendimiento neto consistentemente bajo frente a las demás de tu generación. El trámite es gratuito, se hace una vez al año sin condiciones (o antes si te cambias a una con mejor rendimiento) y puede gestionarse desde la app AforeMóvil de la CONSAR.
Preguntas frecuentes sobre las comisiones de las Afores
¿Me cobran comisión por cada aportación que hago?
No. Desde 2008 solo existe comisión sobre saldo. No te cobran por aportar, por los rendimientos ni por hacer un traspaso. El cargo se aplica únicamente sobre el monto acumulado.
¿Qué Afore cobra la comisión más baja en 2026?
PensionISSSTE, con 0.52%. Las otras nueve administradoras cobran el tope de 0.54%. Aun así, recuerda que la comisión más baja no garantiza la mejor pensión: hay que mirar el rendimiento neto.
¿Puedo abrir cuenta en PensionISSSTE si no trabajo en el gobierno?
Sí. Aunque nació para los trabajadores del ISSSTE, cualquier persona puede elegir a PensionISSSTE como su Afore. Verifica los requisitos vigentes directamente con la administradora.
¿Las comisiones afectan mi ahorro voluntario?
Sí, el saldo de tus aportaciones voluntarias también forma parte del saldo administrado y paga la misma comisión. Aun así, el ahorro voluntario suele convenir por sus beneficios fiscales y por el rendimiento de largo plazo.
Este contenido es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera individual ni representamos a ninguna Afore o a la CONSAR. Las comisiones y cifras se actualizan cada año: verifica los datos vigentes en los canales oficiales de la CONSAR antes de tomar decisiones.