Tu cuenta individual no es una sola bolsa de dinero: se organiza en subcuentas, cada una con reglas de aportación, inversión y disposición distintas. Conocerlas te permite saber exactamente dónde está tu dinero y bajo qué condiciones puedes usarlo.
Las subcuentas principales
| Subcuenta | ¿Quién aporta? | Destino |
|---|---|---|
| Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) | Patrón, trabajador y Estado | Tu pensión |
| Vivienda (Infonavit/Fovissste) | Patrón (5% del SBC) | Crédito de vivienda o pensión |
| Aportaciones Voluntarias | El trabajador | Ahorro adicional flexible |
| Aportaciones Complementarias de Retiro | Trabajador o patrón | Ahorro de muy largo plazo |
Subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV)
Es el corazón de tu ahorro pensionario. Recibe el 2% de Retiro, las cuotas de Cesantía y Vejez (que crecen gradualmente hasta 2030 por la reforma de 2020) y la cuota social del Gobierno. Estos recursos solo pueden disponerse al pensionarte o mediante los retiros parciales que la ley permite.
Subcuenta de Vivienda
El patrón aporta un 5% del Salario Base de Cotización al Infonavit (o Fovissste en el sector público). Si usas un crédito de vivienda, estos recursos se aplican a tu préstamo; si no, se suman a tu pensión al momento del retiro. Aunque el Infonavit administra esta subcuenta, su saldo aparece reflejado en tu estado de cuenta Afore.
Subcuenta de Aportaciones Voluntarias
Es la más flexible: tú decides cuánto y cuándo aportar, y eliges el plazo. Es la herramienta principal para mejorar tu pensión y, en ciertos casos, obtener beneficios fiscales. Puede tener liquidez de corto plazo o destinarse al largo plazo con tratamiento fiscal preferente.
El saldo de cada subcuenta se reporta por separado en tu estado de cuenta cuatrimestral, lo que te permite seguir su evolución de forma independiente.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar la subcuenta de vivienda si no usé crédito?
Sí. Al pensionarte, los recursos de vivienda no utilizados se te entregan o se integran a tu pensión, según el caso.
¿Las aportaciones voluntarias se mezclan con las de RCV?
No. Se mantienen en una subcuenta separada y puedes disponer de ellas con mayor flexibilidad, según el plazo que hayas elegido.
Información educativa. Verifica saldos y reglas en tu Afore y en CONSAR.