📋 Tabla de Contenido
¿Qué es una Circular CONSAR?
📄 Definición
Una Circular CONSAR es una disposición de carácter general emitida por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) que establece normas, procedimientos y criterios para la operación del SAR.
⚖️ Base Legal
LSAR Art. 6: "CONSAR tiene facultades para expedir disposiciones de carácter general en materia de SAR, Afores, Siefores y temas relacionados."
Características Clave de las Circulares
👥 A Quiénes Van Dirigidas
A Afores, Siefores, Empresas Operadoras, Entidades Receptoras, Instituciones de Custodia y otros agentes del SAR.
📰 Cómo Se Publican
En el Diario Oficial de la Federación (DOF) y en el portal de CONSAR (gob.mx/consar).
✅ Obligatoriedad
Son de cumplimiento obligatorio para todas las Afores. Si no cumplen, CONSAR sanciona.
🔄 Frecuencia
Se emiten continuamente. Varias por año según necesidades operativas y reformas legislativas.
Sistema de Numeración de Circulares CONSAR
Formato: CONSAR XX-YY
Cada Circular tiene un código que indica su serie y número:
Ejemplo: "CONSAR 52-1"
- 52 = Serie temática (en este caso, Retiros Programados)
- 1 = Número secuencial (Primera circular de esa serie)
Series Más Importantes (XX)
| Serie | Tema | Qué Regula |
|---|---|---|
| 15 | Operación de Afores | Reglas operativas de administradoras (constitución, organización, controles internos) |
| 19 | Información y Transparencia | Estados de cuenta, información que deben publicar Afores, transparencia de costos |
| 22 | Régimen de Inversión Siefores | Límites de inversión, activos permitidos, diversificación, riesgo |
| 24 | Comisiones y Cobros | Comisiones máximas permitidas, cómo cobran las Afores, transparencia de tarifas |
| 29 | Agentes Promotores | Reglas de conducta, certificación, prohibiciones, derechos del trabajador |
| 52 | Retiros Programados | Procedimientos para retiros parciales y pensión, renta vitalicia, pensión garantizada |
| 72 | Procesos Digitales | Expediente electrónico, traspasos digitales, servicios en línea, ciberseguridad |
Las Circulares Más Importantes para Ti
📱 CONSAR 52-1
Tema: Retiros Programados y Pensión Garantizada
Qué dice: Procedimientos para jubilarte, cómo solicitar retiros, cálculo de renta vitalicia.
Impacto para ti: Cuando llegues a jubilarte, esta circular te explica exactamente cómo funciona.
💻 CONSAR 72-1
Tema: Expediente Electrónico del Trabajador
Qué dice: Digitalización de trámites, traspasos en línea, servicios electrónicos.
Impacto para ti: Define tus derechos a usar medios digitales para gestionar tu cuenta.
💰 CONSAR 24-1
Tema: Comisiones de Afores
Qué dice: Comisiones máximas autorizadas, cómo deben cobrar, transparencia de costos.
Impacto para ti: Te protege de cobros abusivos. Establece que CONSAR decide los límites.
👤 CONSAR 29
Tema: Agentes Promotores de Afores
Qué dice: Reglas de conducta, prohibiciones (no prometer rendimientos, no presionar), certificación obligatoria.
Impacto para ti: Te protege contra promotores que ejerzan presión indebida.
📄 CONSAR 19-31 (2024)
Tema: Información de Afores y Transparencia
Qué dice: Actualización a reglas sobre información que deben publicar Afores.
Impacto para ti: Asegura que recibas información clara sobre comisiones, rendimientos y costos.
📊 CONSAR 19-32 (julio 2024)
Tema: Adiciones a Reglas de Información
Qué dice: Ampliación de requisitos de transparencia e información.
Impacto para ti: Más información disponible públicamente sobre performance de Afores.
Circulares por Área Temática
🏢 Operación de Afores
Circulares sobre cómo constituyen, organizan y controlan internamente las administradoras. Ejemplo: CONSAR 15.
💳 Cuentas Individuales y Traspasos
Circulares sobre apertura de cuentas, traspasos, plazos, documentación. Especifican el proceso exacto.
💰 Retiros
Procedimientos para retiros parciales (desempleo, matrimonio) y retiros totales (jubilación, pensión).
📈 Inversión y Siefores
Límites de inversión, activos permitidos, riesgo, diversificación. Define dónde puedo invertir tu dinero cada Siefore.
💵 Comisiones
Máximos autorizados, cómo deben cobrar, transparencia. Limita lo que tu Afore puede cobrar.
👥 Agentes Promotores
Certificación, conducta, prohibiciones. Protege contra presión indebida.
📋 Transparencia e Información
Estados de cuenta, publicación de información, portales web. Asegura que tienes acceso a tu información.
🔐 Procesos Digitales
Expediente electrónico, servicios en línea, ciberseguridad, traspasos digitales.
Reformas Recientes 2023-2024
Febrero 2024 — CONSAR 19-31
Cambio: Nuevas reglas de información. Afores deben publicar más detalles sobre comisiones, rendimientos y costos.
Impacto: Más transparencia. Tienes más información disponible para comparar Afores.
Julio 2024 — CONSAR 19-32
Cambio: Ampliación de disposiciones sobre información.
Impacto: Continúa tendencia de mayor transparencia y divulgación de información.
Continuo — Ajustes Operativos
Cambios: CONSAR emite circulares según sea necesario para responder a cambios tecnológicos, reformas legislativas o problemas operativos.
Impacto: El SAR se moderniza y adapta continuamente.
Derechos Protegidos por las Circulares CONSAR
Las circulares CONSAR te garantizan estos derechos fundamentales:
📄 Estado de Cuenta Anual Gratuito
Tu Afore debe enviarte estado de cuenta al menos una vez al año sin costo alguno. Debe incluir saldo, aportaciones, comisiones, rendimientos.
💬 Información Clara sobre Comisiones
Tu Afore debe explicarte exactamente cuánto cobra, en qué concepto, y cuándo. Sin letra pequeña confusa.
🚫 Protección contra Presión Indebida
Los promotores certificados no pueden presionarte, prometetr rendimientos garantizados ni ofrecerte regalos para cambiar de Afore.
🔄 Derecho a Actualizar Datos
Puedes cambiar tu información personal sin costo. Circulares establecen el proceso.
📱 Acceso Digital a tu Cuenta
Circulares sobre procesos digitales garantizan que puedas consultar tu cuenta en línea, sin tener que ir personalmente.
⏰ Plazos Garantizados para Traspasos
Las circulares establecen que un traspaso no debe tardar más de 35 días hábiles. Tu Afore no puede retrasarte indefinidamente.
Preguntas Frecuentes sobre Circulares CONSAR
No, nunca. Una Circular es subordinada a la LSAR. Si una Circular contradice la LSAR, la LSAR gana. Las Circulares solo pueden detallar cómo se aplica la ley, no restrinjir derechos.
El portal de CONSAR (gob.mx/consar) tiene un listado actualizado de todas las Circulares vigentes. También puedes buscar en el DOF (dof.gob.mx) filtrando por "CONSAR" y el año.
Sí, completamente. Las Circulares son de cumplimiento obligatorio. Si tu Afore viola una Circular, puede ser multada por CONSAR. Tú puedes reportar incumplimientos a CONSAR (55 1328-5000) o CONDUSEF.
Sí. Cuando CONSAR emite una Circular nueva, todas las Afores tienen que adaptarse a la nueva norma. Por eso las Circulares incluyen disposiciones transitorias que dan plazo para cumplimiento.
Sí, son públicas. Están disponibles en el portal de CONSAR (gob.mx/consar/documentos/normatividad) y en el DOF. Son documentos técnicos pero puedes consultarlos sin restricción.
Ambas son instrumentos normativos de CONSAR con similar rango. Las Circulares tienden a ser más operativas (procedimientos, plazos). Las Disposiciones de Carácter General pueden ser más técnicas (régimen de inversión, contabilidad). En práctica, funcionan de forma similar.