📋 Tabla de Contenido
¿Qué son las Disposiciones de Carácter General?
📄 Definición
Son normas técnicas y operativas emitidas por CONSAR que especifican cómo deben operar Afores, Siefores, custodios y otros agentes del SAR.
⚖️ Base Legal
LSAR Art. 6 y 89: "CONSAR puede emitir disposiciones de carácter general en materia de operaciones, inversiones, control interno y otros temas del SAR."
¿Cómo se Diferencian de Circulares?
Las Disposiciones de Carácter General y Circulares son similares en jerarquía. La diferencia es principalmente en presentación:
| Aspecto | Circular CONSAR | Disposición de Carácter General |
|---|---|---|
| Formato | CONSAR XX-YY (numerada por serie) | Texto, a veces con código interno |
| Tipo de Contenido | Operativa, procedimientos, regulación de conducta | Técnica, principios de inversión, contabilidad |
| Objetivo | Regular operaciones diarias | Establecer marcos técnicos detallados |
| Públicos de Afores | Todas las áreas (operaciones, tesorería, etc.) | Especialistas (inversión, contabilidad, control) |
Principales Disposiciones de Carácter General por Materia
A) OPERACIONES DEL SAR
Regulan la operación diaria del SAR: apertura de cuentas, traspasos, retiros, unificación de cuentas.
Disposición Principal: "Disposiciones en Materia de Operaciones de los Sistemas de Ahorro para el Retiro"
- Procedimiento de apertura de cuentas (documentación requerida)
- Proceso de traspasos (35 días hábiles, cálculo de valores)
- Unificación de cuentas duplicadas (evita pérdida de dinero)
- Retiros (parciales y totales, requisitos)
- Registro de aportaciones e integración de cuentas
B) RÉGIMEN DE INVERSIÓN
Regulan cómo y dónde pueden invertir las Siefores tu dinero. Define límites por tipo de activo.
Disposición Principal: "Disposiciones sobre el Régimen de Inversión de las Siefores"
- Límites máximos de inversión en cada tipo de activo (renta variable, renta fija, extranjera, alternativa)
- Requisitos de diversificación (no todo en un activo)
- Administración de riesgo (Value at Risk - VaR)
- Indicadores de rentabilidad esperada
- Prohibición de especulación o riesgos excesivos
C) CONTROLES INTERNOS Y CONTRALOR NORMATIVO
Regulan que las Afores tengan sistemas internos de vigilancia del cumplimiento normativo.
Disposición Principal: "Disposiciones Aplicables a los Contralores Normativos"
- Requisitos para fungir como Contralor Normativo (función de cumplimiento interno)
- Obligaciones: vigilar cumplimiento de leyes y reglamentos
- Reporte periódico a CONSAR sobre cumplimiento
- Independencia del Contralor respecto a otras áreas de la Afore
D) AGENTES PROMOTORES
Regulan a quienes te contactan para cambiar de Afore. Establecen reglas de conducta y prohibiciones.
Disposición Principal: "Disposiciones Aplicables a los Agentes Promotores"
- Certificación obligatoria (deben pasar examen CONSAR)
- Prohibiciones: no pueden prometer rendimientos, regalar dinero, ejercer presión indebida
- Número de registro identificador
- Derechos del trabajador: puedes reportar a promotor que incumple
- Consecuencias: desacreditación, multas
E) CONTABILIDAD Y ESTADOS FINANCIEROS
Regulan el registro contable de operaciones y publicación de estados financieros.
Disposición Principal: "Disposiciones sobre Contabilidad de Afores y Siefores"
- Catálogo de cuentas contable que deben usar
- Auditoria externa obligatoria
- Publicación de balances y resultados
- Valuación de inversiones (mark to market)
- Reconocimiento de ingresos y gastos
F) TRANSPARENCIA Y DIVULGACIÓN
Regulan información que cada Afore debe publicar en su sitio web.
Disposición Principal: "Disposiciones en Materia de Transparencia e Información"
- Información mínima obligatoria en página web
- Estructura y contenido del estado de cuenta
- Campos obligatorios (saldo, aportaciones, comisiones, rendimientos)
- Información sobre comisiones y costos
- Disponibilidad de información: acceso gratuito
El Monitor CONSAR: Tu Herramienta para Evaluar Afores
¿Qué es el Monitor CONSAR?
Es un sistema de calificación de Afores basado en indicadores de servicio. Mide cómo cada Afore cumple con disposiciones sobre operación, transparencia y servicio al cliente.
Indicadores Evaluados
⏱️ Tiempo de Respuesta
Cuánto tarda la Afore en responder llamadas, emails, solicitudes. Disposiciones establecen tiempos máximos.
✅ Resolución de Quejas
Qué porcentaje de quejas resuelve correctamente en plazo establecido.
💻 Disponibilidad de Canales Digitales
Qué servicios ofrece en línea, aplicaciones móviles, portales web.
📊 Acceso a Información
Claridad y disponibilidad de información sobre comisiones, rendimientos, opciones de inversión.
Cómo Usar el Monitor CONSAR
1. Accede a consar.gob.mx
Entra a la página oficial de CONSAR.
2. Busca Monitor CONSAR
Encuentra la sección de Monitor (calificación de Afores).
3. Compara Afores
Ve cómo se califican según indicadores de servicio y cumplimiento normativo.
4. Toma Decisión
Si quieres cambiar de Afore, el Monitor te ayuda a elegir mejor.
Impacto de la Reforma 2020 en las Disposiciones
La reforma legislativa de diciembre 2020 generó nuevas disposiciones y actualizaciones:
💰 Nuevas Disposiciones sobre Comisiones
CONSAR emitió disposiciones actualizadas sobre comisiones máximas basadas en promedios internacionales. Comisiones bajaron significativamente.
📈 Actualización a Disposiciones de Inversión
Ajustes al régimen de inversión de Siefores Generacionales para reflejar nueva realidad (más aportaciones patronales, mayor horizonte de inversión).
ℹ️ Nuevas Disposiciones sobre Información
Se amplió información que Afores deben publicar, incluyendo información sobre Pensión Mínima Garantizada y opciones de retiro.
📋 Control Interno Fortalecido
Disposiciones sobre Contralores Normativos se reforzaron para vigilar cumplimiento de nuevas obligaciones.
8 Derechos del Trabajador Derivados de Disposiciones Vigentes
1️⃣ Estado de Cuenta Anual Gratuito
Tienes derecho a recibir estado de cuenta al menos una vez al año sin costo. Debe incluir saldo, aportaciones, comisiones, rendimientos.
2️⃣ Comisión Máxima Limitada por CONSAR
Tu Afore no puede cobrarte más que lo que CONSAR autoriza. Disposiciones sobre comisiones fijan límites máximos.
3️⃣ Traspasos en 35 Días Hábiles
Si cambias de Afore, disposiciones sobre operaciones garantizan que tu dinero llega en máximo 35 días hábiles.
4️⃣ Protección contra Promotores Abusivos
Disposiciones sobre agentes promotores te protegen contra presión indebida, promesas falsas, regalos.
5️⃣ Acceso a Información de Inversiones
Tu Afore debe informarte dónde invierte tu dinero, límites de riesgo, rendimiento esperado.
6️⃣ Servicio al Cliente en Múltiples Canales
Disposiciones sobre transparencia requieren que Afores ofrezcan teléfono, email, portal web, app móvil.
7️⃣ Unificación de Cuentas Duplicadas
Si tienes múltiples cuentas, disposiciones sobre operaciones garantizan su unificación sin costo.
8️⃣ Derecho a Reportar Incumplimientos
Si tu Afore viola disposiciones, puedes reportar a CONSAR (55 1328-5000) o CONDUSEF (gob.mx/condusef).
Preguntas Frecuentes
CONSAR ha emitido decenas de disposiciones desde 1996. El número exacto es difícil de precisar porque algunas han sido derogadas, otras reformadas. Lo importante es que todas las disposiciones vigentes están en gob.mx/consar.
Sí. Las disposiciones son obligatorias. Si tu Afore viola una, puedes: (1) Reportar a CONSAR para que sancione, (2) Presentar queja ante CONDUSEF para obtener indemnización, (3) Si es grave, acudir a autoridades (Ministerio Público).
Principalmente especifican la ley. Pero algunas disposiciones van más allá: establecen derechos operativos que la LSAR no menciona explícitamente. Por ejemplo, la LSAR no dice "35 días para traspaso", eso está en disposiciones reglamentarias.
Sí, cuando es necesario. Cambios tecnológicos, reformas legislativas, o problemas operativos pueden requerir nuevas disposiciones. Siempre hay plazo de transición para que Afores se adapten.
En gob.mx/consar (sección normatividad), en ordenjuridico.gob.mx, o en el DOF (dof.gob.mx). También puedes solicitar a tu Afore que te proporcione una copia de disposiciones aplicables a tu cuenta.