Cambiar de Afore —lo que oficialmente se llama traspaso— es uno de los pocos trámites del sistema de retiro que está enteramente en tus manos y que, bien usado, puede significar cientos de miles de pesos más en tu pensión. Y sin embargo, la mayoría de los trabajadores nunca lo hace, o lo hace por la razón equivocada: porque un promotor los convenció con un regalo. En esta guía te explico qué es un traspaso, cada cuándo puedes hacerlo en 2026, la única cifra que debería guiar tu decisión y cómo hacerlo tú mismo desde el celular en cuestión de minutos.
Qué es un traspaso de Afore
Un traspaso es el cambio de administradora de tu cuenta individual: pasas todo tu ahorro para el retiro —el saldo de la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez, más tus aportaciones voluntarias— de una Afore a otra, sin perder un solo peso ni tus semanas cotizadas ante el IMSS, que dependen del Instituto y no de la Afore. Lo único que cambia es quién administra e invierte tu dinero y, por tanto, el rendimiento que ganas y la comisión que pagas.
En México operan diez Afores y todas invierten a través de las SIEFORE Generacionales, que asignan tu dinero según tu año de nacimiento. La diferencia entre la mejor y la peor administradora no es trivial: sostenida durante décadas, una brecha de apenas uno o dos puntos de rendimiento anual se traduce en una pensión notablemente mayor gracias al interés compuesto.
Cada cuánto puedes cambiarte en 2026
La regla general de la CONSAR es que puedes traspasarte una vez cada doce meses, contados desde tu último registro o traspaso. Pero existe una excepción clave que muchos desconocen: puedes cambiarte antes de cumplir el año siempre que sea hacia una Afore con un mejor Rendimiento Neto que la tuya. Es decir, la normativa te frena para moverte a una peor administradora, pero te deja la puerta abierta para irte a una mejor cuando quieras.
| Situación | ¿Se permite? | Condición |
|---|---|---|
| Ya pasó 1 año desde tu último movimiento | Sí | A cualquier Afore, sin restricción |
| Aún no cumples 1 año | Sí | Solo a una Afore con mejor Rendimiento Neto |
| Aún no cumples 1 año | No | Hacia una Afore con menor Rendimiento Neto |
El Indicador de Rendimiento Neto: la única cifra que importa
Antes de cambiarte, la pregunta correcta no es “¿qué me regalan?” sino “¿cuál Afore rinde más después de comisiones?”. Esa respuesta la da el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que publica la CONSAR. El IRN combina el rendimiento histórico de cada SIEFORE a corto, mediano y largo plazo y ya descuenta la comisión, por lo que permite comparar Afores de forma justa y en una sola cifra.
El IRN importa aún más en 2026 porque el factor comisión prácticamente se eliminó como diferenciador: nueve de las diez administradoras cobran el mismo 0.55% anual sobre el saldo, cerca del tope regulatorio. Con las comisiones casi igualadas, lo único que separa a una buena Afore de una mediocre es su capacidad de generar rendimiento. Consulta siempre el IRN de tu grupo de edad en la calculadora oficial de la CONSAR antes de decidir.
No te cambies por un regalo, una tarjeta de regalo o la insistencia de un promotor. Cámbiate solo si la Afore destino tiene un mejor Rendimiento Neto para tu SIEFORE Generacional. Es la única variable que, sostenida en el tiempo, mueve de verdad tu pensión.
Requisitos y documentos 2026
El traspaso exige tener tu Expediente de Identificación actualizado, con datos biométricos (huellas y reconocimiento facial) al día. Este expediente es la base del proceso digital y evita fraudes de identidad. Los requisitos habituales son:
Lo que necesitas para tramitar tu traspaso:
- Identificación oficial vigente con foto y firma (INE, pasaporte o, para extranjeros, matrícula consular).
- CURP y, cuando se solicite, comprobante de domicilio no mayor a tres meses.
- Expediente de Identificación actualizado: foto, huellas y firma capturados en la Afore destino.
- Folio e-SAR, que se genera como paso previo obligatorio del trámite.
- Correo electrónico y número de celular a tu nombre para las validaciones.
Cómo cambiar de Afore paso a paso
En 2026 el traspaso puede hacerse de forma totalmente remota a través de la app AforeMóvil o de AforeWeb, o de manera presencial en un Centro de Atención o módulo móvil de la Afore que elijas. El camino digital es el más rápido:
Opción digital (AforeMóvil)
Descarga AforeMóvil, regístrate con tu CURP y valida tu identidad con tu huella y un reconocimiento facial (una selfie con prueba de vida). Dentro de la app selecciona la opción de traspaso, elige la Afore destino, confirma que ofrece mejor Rendimiento Neto si aún no cumples el año de permanencia y firma electrónicamente. El sistema genera tu folio y da inicio al proceso —puede quedar solicitado en minutos, sin salir de casa.
Opción presencial
Acude a un módulo de la Afore a la que quieres cambiarte con tu identificación y CURP. Un agente actualizará tu Expediente de Identificación (foto, huellas y firma) y capturará la solicitud. Te entregarán un comprobante con el folio del trámite.
En ambos casos, una vez aceptada la solicitud, la transferencia efectiva de tus recursos suele concretarse en un plazo aproximado de 20 a 50 días hábiles. Recibirás notificación cuando tu cuenta ya opere en la nueva Afore.
¿Cuándo conviene y cuándo no?
- Conviene cuando la Afore destino aparece de forma consistente arriba de la tuya en el Rendimiento Neto de tu SIEFORE Generacional, no solo en un año aislado.
- Conviene si tu Afore actual está sistemáticamente en los últimos lugares del IRN: cada año que sigas ahí es rendimiento que dejas de ganar.
- No conviene perseguir al “número uno” del mes: los rendimientos de corto plazo fluctúan y cambiar de Afore cada temporada no aporta valor.
- No conviene cambiarte por incentivos comerciales que no tienen relación con el desempeño de tu ahorro.
Como criterio actuarial simple: revisa el IRN una vez al año cuando llegue tu estado de cuenta, compara tu Afore contra el resto de tu misma generación y actúa solo si la diferencia es clara y sostenida.
Este contenido es informativo y educativo, no constituye asesoría financiera ni legal individual. No representamos a la CONSAR ni a ninguna Afore. Verifica el Rendimiento Neto vigente, los requisitos y los plazos en los canales oficiales antes de iniciar tu traspaso.
Preguntas frecuentes
¿Pierdo mis semanas cotizadas si cambio de Afore?
No. Tus semanas cotizadas las registra el IMSS, no la Afore. Un traspaso solo mueve el saldo de tu cuenta individual entre administradoras; tu historial laboral queda intacto.
¿Tiene costo el traspaso?
El trámite de traspaso no tiene costo para el trabajador. Lo que sí varía es la comisión anual que cobra cada Afore por administrar tu saldo, ya reflejada dentro del Rendimiento Neto.
¿Puedo cambiarme si acabo de registrarme hace unos meses?
Sí, siempre que la Afore destino tenga un mejor Rendimiento Neto que la actual. La regla de los 12 meses solo aplica cuando pretendes moverte a una administradora de igual o menor desempeño.
¿Cuánto tarda en concretarse?
Desde que se acepta la solicitud, la transferencia efectiva de recursos a la nueva Afore suele tomar entre 20 y 50 días hábiles.
Fuentes oficiales y de referencia
- CONSAR — Trámite de traspaso e Indicador de Rendimiento Neto (gob.mx/consar).
- CONSAR — AforeMóvil y Expediente de Identificación del Trabajador.
- Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR) vigente.
- Tablas de Rendimiento Neto de las SIEFORE Generacionales publicadas por la CONSAR.
Última revisión: 3 de agosto de 2026. Las reglas, comisiones y cifras de rendimiento se actualizan conforme cambia la normativa vigente.