La mayoría de los mexicanos abre su cuenta Afore con su primer empleo formal, alrededor de los 20 o 25 años. Pero el Sistema de Ahorro para el Retiro permite algo que pocos padres conocen: registrar a un menor de edad desde su nacimiento y empezar a ahorrar a su nombre. La CONSAR y la CONDUSEF lo promueven como Afore Niños (algunas administradoras lo llaman “Afore para menores” o “PrimerAfore”). Aquí te explicamos cómo funciona y, sobre todo, qué puede y qué no puede hacer por tus hijos.
Qué es una cuenta Afore para menores
Es una cuenta individual a nombre del niño, niña o adolescente, administrada por su madre, padre o tutor, que solo recibe aportaciones voluntarias. No hay cuotas obligatorias porque el menor no cotiza al IMSS ni al ISSSTE: el saldo crece únicamente con lo que la familia deposita y con los rendimientos de la inversión.
- Titular: el menor; administrador: el padre, madre o tutor que la registra.
- Aportaciones: libres, sin mensualidad obligatoria; desde $1 por domiciliación o transferencia y desde $50 en tiendas de conveniencia.
- Inversión: en la SIEFORE que corresponde por edad (la SIEFORE Básica Inicial para los más jóvenes), con el mismo régimen y supervisión de CONSAR que cualquier cuenta Afore.
- A los 18 años: la cuenta pasa a ser del joven, que se convierte en su único titular. Cuando empiece a trabajar formalmente, ahí mismo llegarán sus cuotas obligatorias.
No es un experimento marginal: según datos de CONSAR, ya en 2023 había más de 94,000 cuentas de menores que recibieron cerca de 188,000 aportaciones por alrededor de $59 millones de pesos.
Cómo abrirla paso a paso
Necesitas tres cosas: tu identificación oficial (INE o pasaporte), la CURP del menor y su acta de nacimiento. Además, tú como tutor debes tener tu propia cuenta Afore registrada y activa en la app.
- Abre AforeMóvil e ingresa a la sección Servicios.
- Elige “Registro y consulta de menores”.
- Captura la CURP del menor y asígnale un alias (por ejemplo, “Ahorro de Sofía”).
- Indica tu parentesco y toma una fotografía legible del acta de nacimiento.
- Confirma con tu contraseña y acepta los contratos. La cuenta queda vinculada a tu perfil.
También puedes hacerlo en AforeWeb (sección “Mis trámites”) o de forma presencial en una sucursal de tu Afore. La cuenta del menor se abre en la misma Afore que administra tus recursos; por eso conviene revisar antes si tu Afore tiene buen rendimiento neto y comisión competitiva.
Tip: domicilia una aportación fija mensual. La constancia pesa más que el monto: $200 cada mes durante 18 años suelen rendir más que depósitos grandes pero esporádicos, porque cada peso pasa más tiempo invertido.
Cuánto puede acumular en 18 años
Para dimensionarlo, proyectamos aportaciones mensuales constantes desde el nacimiento hasta los 18 años (216 meses), en pesos de hoy, con tres escenarios de rendimiento real neto de comisiones:
| Aportación mensual | Total aportado | 3% real | 4% real | 5% real |
|---|---|---|---|---|
| $200 | $43,200 | $57,000 | $62,700 | $69,100 |
| $500 | $108,000 | $142,400 | $156,700 | $172,600 |
| $1,000 | $216,000 | $284,800 | $313,300 | $345,300 |
A 18 años, los rendimientos agregan entre 30% y 60% sobre lo aportado. El efecto verdaderamente notable aparece si ese dinero no se toca: los $156,700 del escenario central, dejados en la cuenta otros 47 años al mismo 4% real, equivaldrían a cerca de $990,000 de hoy a los 65 años, sin un peso adicional. Es el mismo principio por el que el ahorro que empieza a los 30 cuesta mucho menos que el que empieza a los 50, llevado al extremo.
La lectura actuarial: ventajas y límites
Visto como inversionista, la cuenta Afore para menores tiene tres virtudes claras: un horizonte larguísimo (el activo más valioso del interés compuesto), una comisión regulada con tope cercano a 0.55% anual, muy por debajo de muchos fondos de inversión para menudeo, y un portafolio diversificado supervisado por CONSAR. Pero conviene evitar tres ideas equivocadas:
- No está “protegida contra pérdidas”. Las SIEFORE invierten en bonos, acciones y otros activos, y su valor puede bajar temporalmente (minusvalías). En plazos largos la volatilidad tiende a diluirse, pero no hay rendimiento garantizado.
- No es deducible de impuestos para el padre. El estímulo del artículo 151 de la LISR aplica a aportaciones a la cuenta del propio contribuyente; un depósito en la cuenta de tu hijo, por regla general, no se deduce. Confírmalo con tu contador.
- No sustituye tu propio retiro. Si tu ahorro para la vejez va rezagado, una aportación a tu cuenta con deducción fiscal suele ser prioritaria: el mejor regalo financiero para un hijo es no depender de él cuando te jubiles.
¿Y la educación universitaria? La cuenta permite retirar el ahorro voluntario, así que puede servir para ese fin, pero si la meta principal es pagar la universidad en una fecha concreta, compárala contra instrumentos diseñados para ello (Cetes, planes educativos) en liquidez, riesgo y costo. La ventaja de la Afore es mayor cuanto más lejano es el objetivo.
¿Se puede retirar el dinero antes de los 18?
Sí. Al tratarse de aportaciones voluntarias de corto plazo, el tutor puede solicitar el retiro, sujeto al plazo mínimo de permanencia que fije cada Afore (habitualmente entre 2 y 6 meses desde el depósito). Esa flexibilidad es útil ante una emergencia, pero es también el mayor riesgo para el objetivo: cada retiro reinicia el reloj del interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Desde qué edad se puede abrir?
Desde el nacimiento, en cuanto el menor cuente con CURP, y hasta antes de cumplir 18 años.
¿Puedo elegir una Afore distinta a la mía para mi hijo?
En el registro vía AforeMóvil la cuenta se abre en la Afore del tutor. Una vez que el joven sea titular podrá traspasarla como cualquier trabajador.
¿Los abuelos o tíos pueden depositar?
Sí. Cualquier persona puede aportar si conoce los datos de la cuenta (por ejemplo, la referencia para depósito en tiendas), pero solo el tutor registrado administra y consulta la cuenta.
¿Qué pasa cuando cumple 18 años?
La cuenta se vuelve plenamente suya. El saldo sigue invertido y, al empezar a cotizar al IMSS o ISSSTE, sus aportaciones obligatorias llegarán a esa misma cuenta.
¿Cuánto cobra la Afore?
La misma comisión anual sobre saldo que aplica a su cuenta general, con tope regulado cercano a 0.55%. Revisa nuestro análisis de comisiones 2026.
Aviso: este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera, fiscal ni actuarial individual. Las proyecciones usan supuestos ilustrativos de rendimiento real; los rendimientos de las SIEFORE no están garantizados. Verifica requisitos, montos mínimos y plazos vigentes con tu Afore, la CONSAR o la CONDUSEF antes de tomar decisiones.